Искате да се пенсионирате с 500 000 лева? Ето как да го направите

Бизнес

 31 Четения

Колко пари ви трябват, за да се пенсионирате спокойно? Колкото души да попитаме, най-вероятно толкова различни отговори ще получим. Важното обаче е да имате достатъчно заделени средства, за да можете да посрещате безпроблемно всичките си нужди, включително и за лечение и други медицински разходи, ако ви се наложи. Казано по друг начин – да сте финансово независими.

След като на всички им е ясно, че не могат да разчитат на родната пенсионна система, за да се погрижи за тях, отново се връщам на това колко е критично да започнете да пестите за пенсиониране възможно най-рано.

Ако средствата ви не се капитализират и не ви носят доход с времето, то шансовете ви да догоните инфлацията и да запазите стойността на вашите спестявания, намалява драстично.

А инфлацията е сериозен фактор, особено в дългосрочен план. Само ще припомня, че през изминалата 2018-та година, нивото на инфлацията премина нивото от 3%. И то в среда на най-добри лихвени предложения по депозитите от 1% на година в момента.

Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% в дългосрочен план? За 24 години подобна инфлация намалява стойността на парите наполовина.

Помислете за 500 000 лева

Ако ви кажа, че за спокойно пенсиониране след 35 години ще са ви необходими 500 000 лева, най-вероятно ще се изсмеете. Сега обаче ще ви обясня защо това може и да не е толкова смешно.

Казано по друг начин, ако смятате, че половин милион спестени лева са твърде висока летва и няма да имате нужда от толкова за нормално подсигуряване на старините ви, може и да грешите.

Отново започваме с инфлацията и пагубното й въздействие върху спестяванията.

Ако сте на 30-годишна възраст и ще се пенсионирате на 65 години (при добро стечение на нещата за пенсионната система), а инфлацията у нас е при ниво от 4% (един негативен вариант), то половин милион лева тогава ще купуват това, което в момента купуват 125 000 лева.

Или казано по друг начин много е възможно тази сума да се равнява на един двустаен апартамент в нормален квартал на София.

Всъщност тази сума от 125 000 лева, е препоръчвана от експертите, като необходими спестявания за тези, които се пенсионират днес. Защо? Според специалистите от Fidelity Investments, трябва да имате поне осем годишни заплати, когато се пенсионирате.

Тоест ако сте приключили с годишна заплата от да кажем 15 000 лева, е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате именно сумата от поне 120 000 лева.

Друг подход да определите колко средства са ви нужни, когато се пенсионирате, е на база на заместването на годишния си доход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате поне 80% от дохода си на година.

Или, ако сте изкарвали 15 000 лева преди да се пенсионирате, то за да живеете нормално е добре да не падате под доход от 12 000 лева на година. А при залагане на доходност от 5% на година, за подобна печалба ще ви е нужен капитал от 240 000 лева (два пъти повече от спомената сума от 120 000 лева). Ако искате със 120 000 лева да изкарвате по 12 000 лева на година, то ще трябва да правите доходност от 10% на година (което е историческата дългосрочна доходност на щатските пазари, но има тенденция да се понижава в бъдеще…).

Сега да тръгнем отзад напред…

Вече установихме, че трябва да се движите към сумата от 500 000 лева спестявания. И колкото и невероятно да Ви звучи в момента, това далеч не е толкова невъзможно.

Защото времето е на ваша страна (както вече споменах ще се пенсионирате след 35 години). Всъщност, колкото по-рано започнете да пестите, толкова по-големи са шансовете ви да достигнете до тази цифра.

Ключът е да повишите размера на спестяванията си и да ги направите възможно най-големи, спрямо това, което харчите.

Само да пестите обаче няма да е достатъчно. Защото при инфлация от 3% и лихви по депозитите от 1%, вашите спестявания на практика ще се топят с годините вместо да се повишават, ако са в депозити.

Трябва и да инвестирате…

И то в активи, които са доказали, че имат склонност да се представят по-добре от инфлацията. И макар това да не е гаранция за бъдещото им представяне, поне е нещо.

Защото има активи, които е сигурно, че ако не друго, то в най-добрия случай, ще ви носят доходност, колкото е инфлацията (например инструментите с фиксиран доход), но без да подсигуряват капиталов прираст. Колкото и да ви изглеждат „безрискови“ обаче, дори и този тип активи носят своите рискове.

Почти всички са наясно, че доходността е свързана с рискове. Това което не осъзнават обаче е, че могат да поемат разумни и премерени рискове при инвестициите на финансовите пазари. А фондовите борси далеч не са толкова страшни, колкото изглеждат, ако се правят така, както трябва. И статистиката го потвърждава…

Правилната формула – инвестирайте в дългосрочен план

Статистиката сочи, че няма нито един 15-годишен период на развитите пазари, през който индексите да са донесли отрицателен доход за инвеститорите. Нещо повече, в над половината от тези случаи доходността е била между 10 и 20%.

И макар родният капиталов пазар да няма достатъчно такива периоди (с продължителност от 15 години) и въпреки фаталната си история след краха от 2008-ма година, средната годишна възвръщаемост за инвеститорите на БФБ от създаването на SOFIX през 2000-та година е около 10%.

Въпреки пазарния срив от 1987-ма година и последвалото пукане на „интернет балона“ през 2000-2003 година, както и финансовата криза от 2008-ма година, като цяло инвестиралите на щатския пазар между 1985 и 2014-та година (период от близо 30 години), са се радвали на добра доходност. Тя е повишила сериозно спестяванията им, като е била средно в размер на 10.2%. Или казано по друг начин, инвестирани 100 000 долара през далечната вече 1987-ма година, биха се превърнали в 1.84 милиона долара.

И сега отново на въпроса за 500-те хиляди лева…

Да кажем, че доходността на финансовите пазари се забави през следващите 30 години до 7% (при един негативен за вас сценарий) – или с около 30% под дългосрочната доходност на пазарите за последните 50 години. Колко мислите, че ще трябва да пестите всеки месец, за да достигнете до заветната цел от 500 000 лева?

И отговорът може и да ви шокира… едва 290 лева на месец!

За хора с доход от 2 000 лева на месец това е около 15% под формата на спестявания. Разбира се, че има и уловка. Трябва да правите това в продължение на 35 години и средната годишна доходност от инвестициите ви да не пада под 7%.

За тези, които смятат, че подобна доходност е невъзможна, само ще посоча, че отвъд фондовите пазари, тя може да се търси и на други познати пазари – като например на имотния пазар. Там доходност от наеми над 5% е напълно реалистична и достижима. За целта обаче, се изисква една по-голяма предварително спестена сума.

Да кажем, че имате спестени 100 000 лева, с които купувате имот, който ще ви носи годишна доходност от 5%.

В този случай ще достигнете до заветната сума от 500 000 лева от наема и с добавяне на 100 лева на месец, дори по-скоро – след 30 години.

При това най-вероятно ще реализирате и капиталова печалба при продажбата на имота, който традиционно е доказал, че поскъпва минимум с темповете на инфлацията (в дългосрочен план). Или ще можете да се пенсионирате дори още по-рано, или пък да не заделяте допълнително средства, ако успеете да продадете имота си с печалба.

Ако тези 100 000 лева обаче, решите да насочите към капиталовите пазари и те ви носят средно годишен доход от 7%, то ще можете да достигнете до целта си от 500 000 лева, без да отделяте нищо допълнително на месец, едва след 24 години…

В един по-добър сценарий, при който доходността на финансовите пазари през следващите 35 години е равна на тази за последните 50 – от около 10%, то тези 100 000 лева биха се превърнали в 500 000 лева без допълнителни месечни довнасяния, едва след 17 години. И това само и единствено благодарение на фактора време и сложното олихвяване на средствата, които са най-добрите приятели на всички инвеститори.

*материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка, или продажба на активи на финансовите пазари/money.bg

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.